La regla del 4%: cuánto necesitas para vivir de tus inversiones
La regla del 4% es una guía para saber cuánto puedes retirar cada año de tu cartera sin quedarte sin dinero. En su versión clásica, puedes retirar el 4% de tu patrimonio el primer año y ajustar esa cantidad por la inflación cada año siguiente.
¿De dónde viene?
Nace del estudio Trinity (1998), que analizó carteras de acciones y bonos en períodos históricos de 30 años. Conclusión: una tasa del 4% tuvo una probabilidad muy alta de no agotar la cartera en tres décadas.
Cómo calcular tu "número"
Patrimonio necesario = Gasto anual × 25
- ¿Gastas 1.500 €/mes (18.000 €/año)? Necesitas ≈ 450.000 €.
- ¿Gastas 2.500 €/mes (30.000 €/año)? Necesitas ≈ 750.000 €.
En la pestaña Meta de la calculadora ves la renta mensual estimada según la regla del 4% para el patrimonio que proyectas.
Pruébalo tú mismo: usa la calculadora de interés compuesto para simular tu caso con tus propias cifras, ver los gráficos y descubrir tu punto de equilibrio.
Limitaciones que debes conocer
- Riesgo de secuencia de rentabilidades: una gran caída al principio es más peligrosa que una tardía.
- Horizontes muy largos: para 40-50 años, muchos prefieren 3,25%–3,5%.
- Fiscalidad e inflación: la regla es una simplificación.
Tómala como una brújula, no como un GPS: un excelente punto de partida para dimensionar tu objetivo.