Calculadora FIRE: ¿cuánto necesitas para no depender de un sueldo?
Calcula tu patrimonio objetivo con la regla de retirada que elijas, cuántos años te faltan al ritmo actual, y tu punto de Coast FIRE: el capital que necesitarías hoy para poder dejar de aportar y aun así llegar.
Patrimonio objetivo (FIRE number)
600.000 €
Años hasta alcanzarlo
22 años y 2 meses
Tu punto de Coast FIRE
73.924 €
Todavía te faltan 53.924 € para llegar a este punto. En cuanto lo alcances, podrías dejar de aportar y el crecimiento compuesto haría el resto en los 30 años que quedan hasta la jubilación tradicional.
Progresión hacia tu patrimonio objetivo
¿Hasta cuándo merece la pena aportar?
Llega un momento en que tus aportaciones dejan de ser el motor de la cartera. Eso no significa que dejen de servir — significa que cada euro que metes vale menos que el que metiste al principio, porque le queda menos tiempo para componer. Aquí están las dos caras.
Tu dinero gana más que tú
A partir del año 9, tu cartera gana en doce meses 10.356 €, más que los 9600 € que aportas tú en ese mismo periodo. Dejas de ser el motor principal.
El interés supera a lo aportado
En el año 17, los intereses acumulados pasan a ser mayores que todo el dinero que has puesto. A partir de ahí, la mayor parte de tu patrimonio no la has aportado tú.
Lo que vale tu primer euro
Un euro aportado el primer año acaba valiendo 7,86 €. Uno aportado el último año, 1,04 €. Esa es toda la historia del interés compuesto en dos cifras.
Cuánto vale cada euro según cuándo lo aportas
| Aportas en el año | Aportado ese año | Añade al resultado final | Por cada euro |
|---|---|---|---|
| 1 | 9600 € | 75.480 € | 7,86 € |
| 5 | 9600 € | 57.093 € | 5,95 € |
| 9 | 9600 € | 43.185 € | 4,50 € |
| 13 | 9600 € | 32.665 € | 3,40 € |
| 18 | 9600 € | 23.042 € | 2,40 € |
| 22 | 9600 € | 17.429 € | 1,82 € |
| 26 | 9600 € | 13.183 € | 1,37 € |
| 30 | 9600 € | 9972 € | 1,04 € |
¿Y si dejo de aportar?
Elige un año y mira las dos cifras enfrentadas: lo que te ahorras de bolsillo y lo que pierdes de resultado.
Acabarías con
888.951 €
Te ahorras de bolsillo
144.000 €
Pierdes de resultado
255.049 €
Cada euro que dejas de aportar te cuesta 1,77 € de resultado final. Por eso parar nunca sale a cuenta, aunque aportar tarde valga mucho menos que aportar pronto.
Calculado con la misma simulación que el resto de la página: al dejar de aportar, el capital acumulado sigue componiendo a la rentabilidad esperada hasta el final del horizonte. Es una proyección a rentabilidad constante, no una previsión.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4%?+
Es una regla general muy conocida (del "Trinity study"): si retiras el 4% de tu cartera el primer año y ajustas esa cantidad por inflación cada año siguiente, históricamente tu dinero tenía buenas probabilidades de durar 30 años o más. Te da un patrimonio objetivo: tu gasto anual dividido entre 0.04 — aquí, 600.000 €.
¿La regla del 4% está garantizada?+
No. Se basa en datos históricos del mercado estadounidense en periodos concretos de 30 años; no garantiza nada sobre el futuro, y se diseñó pensando en jubilaciones de unos 30 años — una jubilación mucho más larga (habitual si te retiras joven) suele pedir una tasa más conservadora, más cercana al 3-3,5%.
¿Qué es el Coast FIRE?+
El Coast FIRE es el capital que necesitarías tener invertido hoy para que, sin aportar nada más, el crecimiento compuesto por sí solo te lleve a tu patrimonio objetivo cuando llegues a la edad de jubilación tradicional. Con estos números, son 73.924 € en 30 años — todavía no lo tienes, pero cada euro que ahorres ahora te acerca.
¿Esta simulación predice mi jubilación real?+
No — asume una rentabilidad anual constante todos los años, no una secuencia real de años buenos y malos. El mercado es volátil: algunos años podrías ir muy por delante de esta proyección, otros por detrás. Úsala para comparar escenarios, no como garantía de una fecha concreta.
¿Debo usar exactamente el 4% como tasa de retirada?+
Depende de tu horizonte temporal y tu tolerancia al riesgo. Una jubilación más larga (habitual en el FIRE / retiro anticipado) suele pedir una tasa más baja y conservadora (3-3,5%); una jubilación más corta y tradicional a veces admite algo más. Mueve el control deslizante y observa cómo cambia tu objetivo.
Simulación educativa con una rentabilidad anual constante, no una secuencia real de mercado, y con la regla de retirada del % que elijas aplicada de forma simplificada. No es asesoramiento financiero ni una promesa de que vayas a poder jubilarte en esa fecha exacta.